Levantamento da Serasa Experian mostra que quem ganha de 1 a 2 salários mínimos lidera a busca por recursos, e que o crédito vem sendo usado para fechar as contas do mês.

A busca dos brasileiros por crédito cresceu 17,1% no acumulado de 12 meses até julho, segundo o Indicador de Demanda dos Consumidores por Crédito, da Serasa Experian, divulgado em 18 de setembro. Isto significa que muito mais gente foi atrás de empréstimo, financiamento ou buscou  o cartão de crédito para fechar as contas em relaçao ao período anterior.

Este indicador mede asconsultas de CPF realizadas por instituições financeiras e empresas para avaliar concessão de crédito. Com isso, ele demonstra, portanto, a intenção de buscar crédito, e não necessariamente que o dinheiro foi contratado.

Quem mais procura

A maior alta foi entre consumidores com renda de 1 a 2 salários mínimos (38,8%). Depois vieram os que ganham até 1 salário mínimo (16,7%) e os de 5 a 10 salários mínimos (14,8%). A faixa de 2 a 5 salários mínimos teve leve queda, de 0,6%. Na comparação de julho de 2026 com julho de 2025, a demanda subiu 16,9%, e a faixa de 1 a 2 salários chegou a 57,3%.

A procura cresceu em todos os estados. Mato Grosso (36,7%), Acre (26,5%) e Amapá (25,6%) lideraram. São Paulo teve uma das menores altas, de 12,8%, ainda assim de dois dígitos.

Por que isso acontece

Para a economista-chefe da Serasa Experian, Camila Abdelmalack, a demanda está menos ligada ao consumo de itens não essenciais e mais à administração do orçamento doméstico. O levantamento indica que, em média, 74,6% da renda dos brasileiros está comprometida com contas básicas, fatura do cartão e dívidas. Entre quem ganha de 1 a 2 salários mínimos, o índice passa de 87%, o que deixa pouca margem para imprevistos.

Os dados do Banco Central apontam na mesma direção. As famílias destinam cerca de 29% da renda mensal ao pagamento de dívidas, e o endividamento gira em torno de 50% da renda acumulada em 12 meses. A economista também observa que as linhas de juros menores estão sendo concedidas em ritmo mais lento, enquanto modalidades caras, como o rotativo do cartão, continuam bastante usadas.

O que isto significa?

Os dados apresentados demonstram que, a cada R$ 100 de renda das famílias, quase R$ 30 por mês estão comprometidos com dívidas.

Quando analisamos o endividamento em relação à renda anual acumulada, observamos que aproximadamente 50% de tudo o que as famílias recebem ao longo do ano correspondem a valores devidos a bancos e instituições financeiras. Isso significa que, se uma pessoa recebe até dois salários mínimos por mês, totalizando aproximadamente R$ 39 mil ao ano, cerca de metade dessa renda anual, ou seja, R$ 19,5 mil, está comprometida com dívidas junto a bancos e financeiras.

Comprar virou uma tentação digital

Não se pode afirmar que as compras online sejam a causa direta do comprometimento da renda das famílias. No entanto, os números apresentados não deixam dúvidas de que essa modalidade de consumo, além de ter se tornado mais acessível, passou a ser uma das formas preferidas de compra dos brasileiros nos últimos anos. Esse crescimento ocorre em paralelo ao fechamento de um número cada vez maior de lojas físicas, evidenciando uma transformação significativa nos hábitos de consumo da população.
O comércio eletrônico brasileiro fechou 2025 com R$ 235,5 bilhões em vendas, alta de 15,3%, com 94,2 milhões de compradores. Comprar ficou fácil: poucos cliques no celular, a qualquer hora, e o pagamento parcelado já vem pronto na tela.

Ao mesmo tempo, quase 60 milhões de famílias (82%) estavam endividadas em julho de 2026, o sexto recorde seguido da pesquisa Peic, da CNC (Confedereção Nacional do Comércio). E o cartão de crédito está presente no orçamento de 85,3% dessas famílias. Já as compras parceladas em 7 a 12 vezes somaram R$ 138,3 bilhões no primeiro trimestre de 2026, segundo a Abecs.

Repare que o problema não é comprar pela internet. Hoje o Pix já responde por 50,2% dos pedidos online, mas o cartão parcelado segue como maior fonte de dívida. O que pesa é o que o SPC Brasil chama de "ilusão da parcela": decidir a compra só pelo valor mensal, sem olhar o custo total. Uma parcela de R$ 60 parece pequena, mas várias delas, somadas, ocupam a renda dos meses seguintes e deixam menos espaço para imprevistos. Quando a fatura não fecha, entra o rotativo, cujos juros passam de 400% ao ano.

Como o planejamento financeiro pode fazer a diferença

Quando sobra mais mês no fim do salário das famílias, o crédito vira uma solução para o fechamento do orçamento doméstico mensal. Esse é o ponto em que o planejamento financeiro pode fazer a diferença, com algumas atitudes que ajudam a evitar que a dívida se torne um ciclo sem fim e que os juros compostos sirvam de combustível para elevar o nível de endividamento destas famílias:

• Conheça seu orçamento. Anotar as receitas e despesas ajuda a entender para onde o dinheiro está indo, tornando mais fácil identificar os ajustes necessários e encontrar ralos no orçamento.
• Inicie uma reserva de emergência, mesmo pequena. Começar com um valor simbólico todo mês já reduz a dependência do crédito diante de um imprevisto. Ela evita recorrer ao crédito diante de imprevistos.
• Compare o custo total antes de contratar. Olhe o Custo Efetivo Total (CET) e não apenas o valor da parcela. Evite usar o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial a todo custo.
• Renegocie antes de atrasar. Dívidas caras costumam pesar mais do que o crédito que as originou. Buscar renegociação cedo evita juros sobre juros.
• Use o crédito com propósito. Ele apenas deve ser utilizado como ferramenta para um objetivo e não como extensão da renda.
• Fuja do rotativo: se não puder pagar a fatura inteira, prefira o parcelamento do cartão ou uma linha com juros menores.
• Priorize a dívida mais cara: ao quitar ou renegociar, comece por aquela com os juros mais altos.

O crescimento da procura por crédito é um retrato de famílias tentando fechar as contas em um cenário de juros altos. A boa notícia é que pequenas decisões de planejamento, tomadas com regularidade, ampliam a margem de segurança ao longo do tempo. Cada caso é único, e em situações de endividamento elevado, vale procurar sempre a orientação de um planejador financeiro certificado.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

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